ダンデライズのスタッフブログ

横浜市・川崎市の新築一戸建て専門店(株)ダンデ・ライズの不動産講座 ~住宅ローン控除編 第二章

 

「頭金」。

 

よくその辺で不動産屋さんがやってる現地見学会やオープンハウスなんかにふらっと行くと必ず訊かれますよねー、これ。

 

こっちはほんと「見学」するだけのかるーーーいおでかけ気分で行ったのに、

 

初対面の営業マンからいきなり

 

 

「ご年収は?」

「自己資金(=頭金)は??」

 

 

うぇーーーっ??!

 

早い早い早い早い!!!(;゚Д゚)

 

会って即年収訊くなよ!婚活パーティーか!

 

分かるけど!それ言わなきゃ話進まないの分かるけど!

 

そんな深く考えて来てないもんー(((>д<;)))

 

怖いよー不動産屋さん怖いよー

 

 

 

 

……あれ?でも……

 

頭金なしで購入した場合の住宅ローン返済例が載ったチラシも結構見かけますよねー?

 

「頭金は物件価格の2~3割を目安に」なんて言われるけど、頭金って、もしかしてなくても平気なの???

 

 

 

 

 

 

お久しぶりです、30代子持ち・家探し中の新入りスタッフYです(・∀・)

 

さ、今回もまた一緒にじっくり考えてみましょうか(‘ω’)/

 

 

 

 

頭金は必要?

 

とは言え、最も重要なのは頭金の有無ではなく、「住宅ローンの借入金額は無理のないものかどうか」ということですよね。

ローン貸付元である金融機関は、融資金額を算出するとき

「返済負担率(年収のうち、合計返済額の占める割合)」を年収の35~40%とすることが多いようです。

しかし先のことは分からないので、

やはり将来収入が減ってしまったり教育費の負担が増えたりした場合などに備えておく必要があります。

貯蓄するゆとりを残しつつ返済することを考えると、年収のおよそ33%までが妥当なのではないか、と思うのです(`・ω・´)

では、返済負担率を年収の33%とすると、いくらぐらい借り入れできるのでしょうか?

 

<年収別 返済負担率33%のときの借入金額>

 

    年収    年収の33%    毎月の返済額の目安    借入金額        
   400万円    132万円                   約7.3万円                2,700万円      
   500万円    165万円                   約9.2万円                3,400万円      
   600万円    198万円                 約11.1万円                4,100万円      
   700万円    231万円                 約12.7万円                4,700万円      

※ 金利0.775%、35年返済、ボーナス返済なし、元利均等返済(毎月の返済額が一定)、の場合

 

えーとですね、細かい計算方法はいいんです。頭がフタしますから。|д゚)

つまり要するに、

年収500万円の人が4,000万円の物件を購入しようとした場合、頭金を600万円用意すれば、

無理のない返済額に抑えられる!ということです。

また、同じ物件を年収700万円の人が購入するとすると、頭金なしで全額借り入れをしても、

年収の33%以下に抑えられますね。

 

 

 

頭金が多いほど家計にゆとりができる

 

同じ金額の物件を購入するなら、当然ですが、頭金が多いほど住宅ローンの借入金額は少なくてすみます。

先程の、「年収500万円の人が4,000万円の物件を購入する場合」を例にとってみます。

 

<頭金の金額別 年収に対する年間返済額の比率>

 

                      毎月返済額     年収に対する

           頭金        住宅ローンの借入金額      (年間返済額)     年間返済額の比率     

                        106,049円

         100万円           3,900万円               (約127万円)             約38%            

                                                                100,610円

         300万円           3,700万円               (約120万円)           約36%            

                                                                  95,172円

         500万円           3,500万円               (約114万円)           約34%            

                                                                  89,734円

         700万円           3,300万円               (約107万円)           約32%            

                                                                  81,576円

      1,000万円           3,000万円                 (約97万円)           約29%            

※上記同様、金利0.775%、35年返済、ボーナス返済なし、元利均等返済(毎月の返済額が一定)、の場合

 

 

 

細かい計算は置いといて、|д゚)

 

このように毎月の家計にゆとりが生まれるのです。

 

表で見ると、漠然とした「ゆとり」という言葉も具体的にイメージしやすくなると思います(*‘ω‘ *)

 

 

頭金なしのデメリット

 

頭金は多い方が良いというのはよく分かりました。というか、分かってました。(ΦωΦ)

とはいえ、まだお金は貯まってないけど「子どもの小学校入学のタイミングで家を買って引っ越したい」とか

「返済年数を考えて30代のうちに住宅ローンを組んでおきたい」とか考えたりしませんか?

しますよねえ(´・ω・`)

「頭金なしで購入した場合の返済プラン」なんてチラシがあるように、頭金はゼロでも問題ありません。法的には。

ただし、次のような点がデメリットとして考えられます。

 

金利が不利になることもある

 

例えば、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」(最初から最後まで金利が一定)では、

物件価額の全額を借り入れできますが、融資比率が物件価額の9割を超える場合、

9割以下の場合よりも金利が高くなってしまいます。

その他民間の住宅ローンでも、自己資金(頭金)の割合で金利が異なることがあるんです。

 

将来の借り換えや売却に影響する可能性あり

 

頭金なしで物件を購入すると、借入金額が大きくなり毎月の住宅ローンの返済額も上がるので、

家計のやりくりが大変になりますよね。

また、物件の資産価値は時が経つにつれ下がっていきますので、

将来その物件の価値が住宅ローン残高を下回る可能性が大きくなります。

こうなると、低い金利の住宅ローンに変更(=借り換え)することはまずできません。審査通りません。

将来もし売却を考えることとなっても、「中古となった当該物件自体の価値は1,500万円相当、ローン残高2,000万円付き!」

そんな物件売れませんよねー(´・ω・`)=3

 

 

 

 

住宅購入後の貯蓄は重要

 

やっぱり頭金なしで家を買うなら、物件予算を下げるとかして住宅ローンの借入金額を抑えて、

毎月の返済額をなるべく少なくした方がいいみたいですねー

住宅購入後も、お財布のひもガッチガチで早く貯蓄を増やしておかないと怖いかも(;´・ω・)

でもそれは頭金ありの場合も同じかなあ

突発的な支出が重なったりしたら身動きとれなくなっちゃうし、他から借金なんてすることになったらもう本末転倒!

「無理のない物件金額、無理のない借入金額、無理のない返済」

家計簿すらろくにつけてない私だけど、しっかり考えておかないとだめかなー……

 

 

また今度でいっか!(・∀・)

 

 

 

 

ローンのご相談は、

 

弊社「ファイナンシャルプランナー」と「住宅ローンアドバイザー」にぜひご相談ください!

 

色々 ”住宅ローンの裏技” を伝授しているみたいですよ?

 

プロの返済計画 とか言って?|д゚)笑

 

 

私みたいな社員がいると営業さんも大変だぁ|д゚)笑

 

 

 

 

 

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※参照元:「弊社住宅ローンアドバイザー・ファイナンシャルプランナー作成資料」





 

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